צבעי הכסף בחיסכון הפנסיוני – למה זה קובע כמה כסף יישאר אצלנו בפרישה?

לכולנו יש חיסכון פנסיוני.אבל מה שרוב האנשים לא יודעים – זה שלא כל שקל בקופה שווה בדיוק אותו דבר.לכל שקל יש צבע, ולכל צבע יש משמעות שונה או אפילו "מוחבאת": האם הכסף יגיע כקצבה פטורה ממס, כחייבת במס, או כסכום חד־פעמי.

ופה נמצא המלכוד:אנשים רבים לא בודקים את הצבעים – כי זה מרגיש מסובך, כי מפחיד "להזיז משהו", או כי נוח להישאר עם מה שיש.אבל זו בדיוק הטעות שעלולה לעלות בעשרות עד מאות אלפי שקלים במס לאורך כל הפרישה.

לא כל מספר נראה לעין: צבעי הכסף בחיסכון הפנסיוני מסתירים משמעות שיכולה לחסוך או לעלות עשרות אלפי שקלים

מהם צבעי הכסף המרכזיים?

• קצבה מזכה

  כספים שהופקדו במהלך השנים ע"י המעסיק או העובד וקיבלו הטבת מס.

  הקצבה מהם חייבת במס ואפשר לבקש עליהם פטור עד התקרה (נכון ל־2025: 5,375 ₪ בחודש).

• קצבה מוכרת

  כספים שהופקדו ללא הטבת מס.

  הקצבה מהם פטורה לחלוטין ממס מגיל 60.

• פיצויים

  כספי פיצויי פרישה – יכולים להיות פטורים או חייבים במס, תלוי בתקרות ובשאלה אם נמשכו או נצברו להמשך כקצבה.

  שימוש לא נכון בהם עלול "לצבוע" חלק מהכסף שמקטין את הפטור העתידי.

• כספים הוניים

  כספים שיועדו מראש למשיכה כסכום חד־פעמי (ניתן היה להפקיד עד שנת 2008).

  כברירת מחדל הם לא חלק מהקצבה, אך מי שרוצה יכול לבחור להמיר אותם לקצבה חודשית.

  במצב כזה, בהתאם לאופן ההפקדה המקורי, הם יכולים להפוך ל"קצבה מזכה" או ל"קצבה מוכרת".

• כספים שהופקדו עד שנת 2000

  צבע מיוחד שרבים לא מכירים.

  ניתן למשוך אותם כסכום חד־פעמי או כקצבה.

  וניתן גם למשוך ולהפקיד מחדש בקופה לקצבה - המהלך הזה "צובע מחדש" את הכסף והופך אותו ל־קצבה מוכרת – כלומר פטורה ממס לכל החיים.

מתי נכנס הפטור על הקצבה לתוקף?

חשוב לדעת:

מגיל 60 אפשר להתחיל לקבל קצבה

אבל – הפטור ממס על קצבה מזכה נכנס לתוקף רק מגיל פרישה לפי ביטוח לאומי.

• נשים: גיל הפרישה משתנה לפי שנת הלידה.

אפשר לבדוק בטבלה הרשמית של ביטוח לאומי: טבלת גיל פרישה לפי תאריך לידה – באתר ביטוח לאומי

• גברים: נכון לשנת 2025 - גיל 67.

דוגמה פשוטה להמחשה:

פורש עם קצבה צפויה של 11,000 ₪ בחודש

גם אחרי קבלת הפטור, חלק מהקצבה הייתה עדיין חייבת במס.

מה שהוא לא ידע – זה שיש לו אפשרות למשוך כספי תגמולים שהופקדו עד שנת 2000 ללא מס, להפקיד אותם מחדש, וכך להפוך אותם ל־קצבה פטורה ממס.

הפעולה הזאת יצרה לו עוד 2,000 ₪ בחודש פטורים ממס–  תוספת שמצטברת לעשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה במקרה שלו.

זה יכול להגיע גם ל־מאות אלפי שקלים.

לסיכום,

צבע הכסף הוא לא רק עניין טכני – הוא קובע כמה כסף יישאר אצלנו וכמה ילך למס הכנסה.

ראינו כאן דוגמה על כספים שהופקדו עד שנת 2000, אבל חשוב לזכור – זה רק סיפור אחד.

לכל חיסכון יש את הצבעים שלו ולכל תכנון יש את הסיפור הייחודי שיכול לחסוך עשרות או מאות אלפי שקלים במס.

ובסוף – זה לא רק מספרים.

זה ההבדל בין "כמה מס ייקחו ממני" כל חודש, לבין לדעת שהכסף עובד בשבילנו ושאנחנו לא משלמים שקל מיותר.