רציפות תפקוד פיננסי: למה ייפוי כוח כללי לא מספיק?

אנחנו מנהלים סיכונים פיננסיים כל הזמן. מפזרים השקעות בין סקטורים, מגדרים חשיפה למטבע חוץ, בוחנים תשואות ודמי ניהול. אבל יש סיכון אחד שלא מופיע באף דוח רבעוני. וגם הפתרון שהכרתם עד היום, צריך דיוק כדי שהוא יעבוד בזמן אמת.

ייפוי כוח מתמשך לענייני רכוש נועד בדיוק למצבים שבהם אדם מאבד את כשירותו המשפטית. הוא אמור לאפשר ניהול כספים במקרה של אובדן כשירות, כחלופה למינוי אפוטרופוס על ידי בית משפט. אלא שבפועל, ללא ניסוח מדויק והנחיות מקדימות ברורות, הוא לא תמיד מאפשר ניהול הון משפחתי מורכב בזמן אמת.

מה קורה להון שלכם ולמשפחה שלכם, לא במקרה פטירה חלילה, אלא במקרה שאתם בחיים אבל לא כשירים לקבל החלטות? כי העולם לא ייעצר:

• השוק ימשיך לנוע

• קריאות הון מקרנות השקעה יגיעו

• התחייבויות בנקאיות ידרשו חתימה

• הצבעות בדירקטוריון יתקיימו

• הזדמנויות עסקיות יופיעו וייעלמו

מי ינהל את זה במקומכם?

אובדן כשירות יכול לקרות מהרבה סיבות: אירוע רפואי פתאומי, משבר נפשי עמוק, תאונה או מילואים, לתקופה קצרה או לתקופה ארוכה מאוד.

הטעות האסטרטגית בייפוי כוח מתמשך כללי מדי

אם אין ברשותכם ייפוי כוח מתמשך לענייני רכוש כשהוא מדויק ומפורט, וברגע שנודע לגוף פיננסי על אובדן כשירות, נוצרת בעיה תפעולית שהפתרון שלה עובר דרך הליך משפטי.

במקרים כאלה, המשפחה עלולה להידרש למינוי אפוטרופוס. זהו הליך שמטבעו מעביר את השליטה למנגנון חיצוני, שאינו מכיר בהכרח את ההיגיון הניהולי שבניתם לאורך שנים.

במשפחות עם מבנה הון מורכב, הבעיה בולטת עוד יותר. מדובר בפגיעה בנזילות, בגמישות וביכולת לשמור על אסטרטגיה קיימת, או לשנות אותה בהתאם לצורך.

השורה התחתונה היא: יש נכסים, אבל אין יכולת פעולה.

ייפוי כוח מתמשך פיננסי: ההבדל בין מסמך משפטי לכלי ניהולי

רבים כבר ערכו ייפוי כוח מתמשך, מחזיקים במסמך כללי ובטוחים שהנושא סגור. לצערי, לא כך הדבר. בהיעדר סעיפים מפורשים, מיופה הכוח יוכל לשלם חשבונות שוטפים אבל לא בהכרח לנהל את הכספים בפועל.

ללא הרשאות פיננסיות מדויקות, מיופה הכוח עשוי להיות מוגבל ב:

• שינוי מסלולי השקעה

• ניוד כספים בין גופים פיננסיים

• ביצוע פעולות מהותיות במוצרים פנסיוניים

• קבלת החלטות עסקיות משמעותיות

• טיפול בקווי אשראי ובהתחייבויות קיימות

• המשך מדיניות מתנות או תרומות למשפחה ולקהילה

במילים פשוטות: אפשר לשלם, אי אפשר לנהל. ההבדל הזה הוא קריטי.

מיופה כוח פיננסי הוא תפקיד תפעולי

לא כל בן או בת זוג מתאימים לזה, ולא כל אחד מהילדים. מי שמתאים לתפקיד הוא מי שיכול לתפקד בפועל כמנהל הכספים המשפחתי הזמני.

הוא צריך לדעת לנהל. הוא יתמודד עם דוחות השקעה, השלכות מיסוי, ניהול תזרים מזומנים, משא ומתן מול בנקים וקבלת החלטות תחת לחץ. לכן ייפוי הכוח חייב לאפשר לו לפעול באופן אפקטיבי על פי רצונכם. ישנם היבטים משפטיים מהותיים שיש לדון בהם עם עורך דין מוסמך ומתמחה בעריכת ייפוי כוח מתמשך, כדי להבטיח שהמסמך תואם את מבנה ההון שלכם. אחרת, אין רציפות תפקוד פיננסי ברור.

רציפות תפקוד פיננסי כחלק מניהול ההון המשפחתי

רציפות תפקוד פיננסי זה לא בירוקרטיה. זה חלק אינטגרלי בניהול סיכונים ובהגנה על ההון המשפחתי. זאת ההבנה שהמערכת הפיננסית שלכם צריכה להמשיך לפעול גם אם אתם לא כשירים לנהל אותה בעצמכם.

אתם יכולים להחליט מראש על מדיניות ברורה:

• מי מקבל את ההחלטות?

• באיזה היקף ובאילו סכומים?

• באילו סדרי עדיפויות?

• ותחת איזה מנגנון בקרה?

המשכיות תפקודית היא לא מותרות. היא פתרון לבעיה שלא מעניינת איש, עד היום שבו היא מופיעה. וכשהיא מופיעה, המשמעות שלה עצומה. במערכת פיננסית שבנויה היטב ומבוססת על הערכת מצב, הסוגיה הזו כבר הוגדרה מראש. זהו הבדל קטן על הנייר, אבל הבדל עצום ברגע האמת.

לסיכום

השאלה היא לא אם יש לכם ייפוי כוח מתמשך בקלסר. השאלה היא האם המסמך הזה באמת מעניק למי שבחרתם את היכולת המעשית לנהל את הכספים שלכם לפי המדיניות שבחרתם.

האם ההון המשפחתי שלכם ערוך לכל תרחיש ככל שניתן?

כחלק מתהליך תכנון תשתית פיננסית, בוחנים מראש גם את סוגיית רציפות התפקוד, כדי שתשבו עם עורך הדין לצורך מסמך מדויק שמאפשר ניהול אמיתי בזמן אמת.

 [מהי הערכת מצב? לחצו כאן >>]