חלון ההזדמנויות: 5 צעדים אסטרטגיים לשנים שלפני הפרישה

פרישה היא לא אירוע נקודתי, היא תוצאה של תכנון.

השנים שלפניה הן התקופה שבה עדיין ניתן לשנות כיוון: לצמצם חשיפות לתשלומי מס, לעדכן מסלולים ולייצר רצף הכנסה נכון.

זהו שלב של החלטות מבניות.

לא קוסמטיות.

המעבר לפרישה אינו אמור להיות טלטלה.

הוא אמור להיות תוצאה של תכנון.

מקרה בוחן: המיפוי של דני

דני, בן 56, הגיע כדי "להתחיל לבדוק". הוא הניח שיש עוד זמן. בבדיקת התשתית גילינו שהמסלול הפנסיוני שלו לא עודכן מעל עשור. לא מתוך הזנחה. מתוך תחושת יציבות.

שלושה מהלכים ממוקדים הספיקו:

• עדכון מסלול

• מימוש הטבת מס היסטורית

• תכנון סדר משיכה עתידי

התוצאה: תוספת של מעל 120,000 ש"ח להון שעמד לרשותו בפרישה. לא בזכות תשואה. בזכות תכנון.

5 נקודות אסטרטגיות לטיפול כבר עכשיו

1. פריסת מס על מענקי פרישה

מענק פרישה שלא תוכנן מראש ממוסה לפי ברירת מחדל. תכנון מוקדם מאפשר לקבוע מבנה פריסה חכם, לגדר חבות עתידית ולמנוע תשלום מס מקסימלי שנובע מחוסר תכנון. זו החלטה שמתקבלת לפני קבלת הכסף, לא אחריה.

2. היררכיית משיכה: קצבאות מול חסכונות

מאיזה מקור מושכים קודם: קצבה, חיסכון הוני או תיק השקעות? זו לא שאלה טכנית. זו החלטה שמעצבת את הנטו לשנים ארוכות. סדר משיכה נכון מנצל פטורים, מפחית מיסוי רווחי הון ויוצר יציבות תזרימית.

3. מימוש פטורים והטבות מס

חלק מההטבות בגיל פרישה אינן אוטומטיות. הן דורשות תיעוד, רצף החלטות והכנה מוקדמת. ללא תכנון מבני, הן פשוט אינן ממומשות. זכות שלא מתוכננת בזמן, נשחקת.

4. אופטימיזציה של נכסים והשקעות

מכירת נכס נדל"ן או מימוש השקעה משמעותית סמוך לפרישה משנה את תמונת המס. תזמון לא נכון עלול לייצר כפל מס. תזמון נכון עשוי לחסוך סכומים מהותיים.

השאלה היא לא רק מה למכור, אלא מתי.

5. שילוב עבודה לצד קצבה

המשך עבודה חלקית במקביל לקצבה משנה את מדרגות המס. ללא תכנון, הנטו מפתיע לרעה. עם תכנון, העבודה נשארת משתלמת. גם כאן, סדר ותזמון קובעים את התוצאה.

שאלות לבחינה אסטרטגית

כדי להבין את רמת המוכנות של התשתית הקיימת, כדאי לשאול 3 שאלות מרכזיות:

1. האם מבנה ההשקעות הנוכחי תואם את צרכי הנזילות לשנים הראשונות בפרישה?

2. אילו הטבות מס יאבדו אם לא תבוצע פעולה יזומה בטווח הקרוב?

3. במקרה של הפסקת עבודה מוקדמת מהמתוכנן, האם התשתית הכלכלית יציבה מספיק?

השורה התחתונה

בניהול הון, זמן הוא מנוף. השנים שלפני הפרישה הן התקופה שבה כל שינוי קטן מייצר השפעה מצטברת על פני עשורים. אחרי הפרישה, האפשרויות מצטמצמות. לפניה, הן עדיין פתוחות.

הצעד הבא

לא מחכים לגיל 67. מבצעים מיפוי מלא של נכסים, זכויות ומסלולים.

בוחנים אילו התאמות מבניות ניתן לבצע כבר השנה.

מקבלים החלטות כל עוד האפשרויות פתוחות.

אם נרצה לעבוד יחד

מתחילים בהערכת מצב, אנחנו מנתחים את חלון ההזדמנויות האישי שלכם. לא מגיבים לרגע הפרישה, אנחנו מתכננים אותו.

כל שקל.

כל פטור.

כל תזמון.

הפרישה שלכם נבנית היום,

לא ביום שבו תפסיקו לעבוד.