צבעי הכסף בחיסכון הפנסיוני: למה זה קובע כמה יישאר לכם בנטו

יש לכם פנסיה. עכשיו השאלה היא לא כמה צברתם, אלא איזה כסף זה.

בתוך אותה קופה יושבים כספים עם מאפייני מס שונים לחלוטין. בלי מפת צבעים ברורה, אי אפשר לדעת מה באמת יישאר בנטו ומה כדי לעשות איתם.

מהם צבעי הכסף המרכזיים?

קצבה מזכה

כספים שקיבלו הטבות מס בעת ההפקדה. הקצבה הנובעת מהם חייבת במס, בכפוף לפטור המחושב לפי תקרות ונוסחאות שמתעדכנות מדי שנה. הפטור אינו אוטומטי. הוא תוצאה של תכנון ובחירה נכונה במועד הפרישה.

קצבה מוכרת

כספים שהופקדו ללא הטבת מס במעמד ההפקדה. הקצבה הנובעת מהם יכולה להיות פטורה ממס, בכפוף לעמידה בתנאים. זהו רכיב שמשפיע ישירות על הנטו החודשי, אך הוא קיים רק אם יודעים לזהות אותו ולבסס אותו במסמכים.

כספי פיצויים

פיצויי פרישה יכולים להיות פטורים או חייבים במס, בהתאם לתקרות ולבחירות שנעשו לאורך השנים. משיכה לא מתוכננת של פיצויים אינה רק פעולה נקודתית. היא עשויה להשפיע על היקף הפטור העתידי על הקצבה כולה. זו החלטה מבנית עם השלכות לטווח ארוך.

כספים הוניים

יש רכיבים שיועדו מראש למשיכה כסכום חד פעמי. יש רכיבים שמיועדים לקצבה. לא כל בחירה ניטרלית מבחינת מס. לפני שמושכים, מזהים צבע.

שכבות ותיקות

בחלק מהחסכונות קיימות שכבות ותיקות במיוחד. לעיתים ניתן לבצע מהלך תכנוני שמשנה את אופי הכסף ומגדיל את רכיב הקצבה הפטורה, בהתאם לכללים ולתיעוד הקיים. הפוטנציאל נמצא בפרטים הקטנים של התיעוד ההיסטורי.

מתי הפטור באמת נכנס לתוקף?

יש הבדל בין זכאות לקבלת קצבה לבין זכאות לפטור ממס.

• גיל 60: ניתן להתחיל לקבל קצבה מסוגים מסוימים.

• גיל פרישה: הפטור על קצבה מזכה מחושב לפי גיל הפרישה הרשמי ולפי נוסחת השילוב.

התזמון משפיע, סדר הפעולות משפיע וההבדל מצטבר לאורך שנים.

דוגמה מהשטח

פורש עם קצבה צפויה של 11,000 ש"ח בחודש הניח שהמס יהיה שולי. בפועל, לאחר מימוש הפטור הבסיסי, חלק משמעותי מהקצבה נותר חייב במס.

במסגרת הערכת מצב, מיפינו את שכבות החיסכון וזיהינו רכיב שניתן היה לתכנן מחדש בהתאם לכללים. התוצאה הייתה תוספת נטו חודשית קבועה.

לא שינוי במוצר, לא רדיפה אחרי תשואה.

מיפוי. החלטה. יישום.

השורה התחתונה

צבע הכסף הוא לא מושג טכני. הוא המשתנה שקובע כמה יישאר אצלכם וכמה יועבר למס הכנסה. אם אתם לא יודעים איזה אחוז מהקצבה שלכם צפוי להיות פטור ממס, אמנם אין לכם תכנית עדיין, אבל יש תקווה.

מה עושים עכשיו?

בודקים את מפת הצבעים של החיסכון. לא מניחים שהכול מסודר רק כי לא הודיעו לכם, גם לא יודיעו בעתיד.

אם נרצה לעבוד יחד

מתחילים בהערכת מצב. אנחנו מפרקים את החיסכון לשכבות, מזהים את צבעי הכסף ומקבלים החלטות לפי מבנה ברור. לא לפי תחושת בטן ולא לפי המלצה נקודתית, לפי תשתית.