הרבה פעמים שואלים אותי "האם קרן הפנסיה שלי טובה?"
ובכן התשובה ככל הנראה היא – תלוי. במה זה תלוי? זה תלוי בכמה גורמים שקרן הפנסיה צריכה לתת לנו מענה לגביהם. קרנות הפנסיה שמנוהלות במדינת ישראל צריכות לתת לנו מענה ל-3 אירועים: נכות, מוות וקצבה בגיל פרישה.
אסקור פה את שלושת האירועים, ואפנה אתכם לאותיות הקטנות שמשפיעות בגדול על קרן הפנסיה ואותן אתם צריכים לבדוק עם סוכן הביטוח שלכם.
מקרה נכות
בכל קרן פנסיה וללא יוצא מן הכלל קיים כיסוי למקרה נכות. בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאיים. קצבת הנכות נועדה להחליף את ההכנסה במקרה ולא תוכלו לעבוד מעל 3 חודשים ועד גיל הפרישה, בנוסף אם אתם זכאים לקצבת נכות היא אמורה לשלם לכם גם את החסכון שהייתם אמורים לחסוך כל זמן שאתם זכאים לקצבת נכות, כך שהקצבה לגיל הפרישה לא תיפגע לפחות באותה רמת הכנסה ערב קבלת קצבת הנכות.
אותיות קטנות – שימו לב:
מה גובה הכיסוי ? בקרנות הפנסיה קיימים מסלולי ביטוח שונים, האם מסלול הביטוח כולל מקסימום נכות? האם אתם צריכים מקסימום כיסוי? אני נתקלת בלא מעט מקרים, שבעקבות שינויים שעשו במהלך השנים לא עדכנו את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה וקצבת הנכות לא מעודכנת. אל תגלו את זה במקרה תביעה – תבדקו היום ותשאלו את סוכן הביטוח שלכם האם קצבת הנכות/ הכיסוי לאובדן כושר עבודה מתאים לגובה ההכנסה שלכם.
מה כולל הכיסוי? הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה יכול להיות בעייתי ויש לשאול את סוכן הביטוח אם אתם צריכים להרחיב את הכיסוי ולתת פתרון נוסף בעיקר בשלושת המקרים הבאים:
הגדרה עיסוקית – אם יש לכם ניסיון, הכשרה או השכלה שונה ממה שאתם עוסקים בו היום.
אם יש לכם בעיה רפואית שהתגלתה לפני הצטרפותכם לקרן הפנסיה ועדיין לא עברו 5 שנים מיום ההצטרפות או הגדלת הכיסוי לקרן הפנסיה.
במקרה נכות קרן הפנסיה תקזז את הקצבה עם קצבאות אחרות מגורם ממשלתי – גם לזה יש פתרון. קצבת הנכות בקרן הפנסיה היא סופר משמעותית בוודאי למי שזה הכיסוי היחיד שיש לו למקרה של אובדן כושר עבודה, תעצרו רגע את מרוץ החיים, תשאלו את סוכן הביטוח שלכם היום ולא במקרה של תביעה חלילה שכבר לא ניתן לשנות.
מקרה מוות
במסגרת קרן הפנסיה קיימת קצבת שארים למקרה פטירה, זהו סוג של ביטוח חיים. הקצבה תשולם לשארים. גובה הקצבה תלויה גם בגובה השכר שאתם מפרישים לתוכנית, בין אם אתם עצמאים ובין אם אתם שכירים. כשאתם יושבים עם סוכן הביטוח יש להבין מה גובה קצבת השאירים, אם יש צורך לבצע בה התאמה ולקחת אותה בחשבון כחלק מהתכנון לביטוח חיים.
אותיות קטנות – שימו לב:
קרן הפנסיה תשלם קצבה לשאירים בלבד שהם בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21. בשונה מביטוח חיים שבו אתם יכולים לקבוע את המוטבים למקרה פטירה.
אם אין לכם שארים, קרי בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21, אין טעם שתשלמו את העלות לקצבת השאירים וכך תחסכו יותר כסף לפנסיה. יחד עם זאת, אם יש לכם תכנון להרחבת המשפחה תוכלו לוותר על הכיסוי אבל לשמור על תקופת האכשרה לכיסוי, כך תרוויחו יותר כסף לפנסיה וגם תשמרו לכם את האופציה להחזרת הכיסוי ללא תקופת אכשרה.
אם יש לכם רק בן/בת זוג או ילדים עד גיל 21. אם יש לכם ילד עם מוגבלות, אם לא מתאים לכם שהגרוש/ה שלכם יקבל את קצבת השאירים עבור הילדים.
בכל מקרה חשוב שתדברו על כך עם סוכן הביטוח שלכם והוא ימליץ לכם מה נכון עבורכם.
קצבת זקנה - פנסיה
קרן הפנסיה אמורה לתת לנו מענה לרגע הזה שאנחנו חולמים עליו ומתכננים אותו.
איפה הבעיה? ואילו אותיות קטנות אנחנו מפספסים בדרך?
כשאנחנו צעירים, הפנסיה נראית רחוקה שנות אור מאיתנו ואנחנו לא נוטים לטפל ולנצל אותה כמו שצריך, אם אנחנו רוצים להפיק ממנה את המירב אנחנו צריכים להיות עליה במעקב.
1. מסלול השקעה
אם הצטרפתם לקרן הפנסיה עד שנת 2016 ייתכן ומסלול ההשקעה שלכם כמו רוב החוסכים והוא מסלול כללי, זאת אומרת שרמת החשיפה למניות היא כ-35%, היא קבועה וללא קשר לגיל שלכם.
אם הצטרפתם לקרן הפנסיה אחרי שנת 2016 ולא בחרתם באופן יזום את מסלול ההשקעה, ייתכן שמסלול ההשקעה שלכם הוא תלוי גיל. רמת החשיפה לחוסכים עד גיל 50 היא כ-45%, לחוסכים בין הגילאים 50-60 כ- 35% ולחוסכים מעל גיל 60 כ- 20% חשיפה.
למעט קרן הפנסיה של מנורה מבטחים שבחרה ליישם את מודל תלוי הגיל באופן אחר אבל עם אותו העיקרון – לרדת ברמת הסיכון ככל שהגיל עולה.
כשרשות שוק ההון הנחתה את קרנות הפנסיה לעבור למסלולי סיכון לפי גיל, חלקן השאירו את המסלול הכללי לצד מסלולי תלוי גיל וחלקן הפכו את המסלול הכללי לתלוי גיל.
כאן המקום להזכיר גם שעבור כל החוסכים בקרנות הפנסיה החדשות ונכון ליום כתיבת מאמר זה, קיימת הבטחת תשואה על חלק מהחיסכון שלנו בקרן הפנסיה או במילים אחרות, מסלול הסיכון שאתם נמצאים בו משפיע על כ 70% מהחיסכון.
שורה תחתונה, מי שרוצה למקסם את הרווחים בקרן הפנסיה יכול להיות שצריך להגדיל סיכון ומי שמתקרב לפרישה אולי כדאי לו להקטין מיידית את הסיכון. כל אחד מכם צריך לשאול את סוכן הביטוח האם מסלול ההשקעה מתאים לכם.
2. דמי ניהול
כולנו כבר יודעים שדמי ניהול נמוכים יגדילו את החסכון. אבל! ישנם שני סוגים של דמי ניהול. דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול מהצבירה – מי מהם יותר חשוב?
דמי הניהול מחושבים באחוזים, תעשו לעצמכם חשבון בשקלים ואולי תגלו שהמספרים יפתיעו אתכם.
ככל שהצבירה גבוהה יותר חשוב שדמי הניהול מהצבירה יהיו נמוכים יותר, דמי הניהול מהצבירה הם המשמעותיים יותר ובתנאי שאכן קיימת צבירה גבוהה.
אותיות קטנות – שימו לב:
כאן אני חייבת רגע לעצור ולהתייחס להשפעה של התשואה על החסכון שלכם. בשנים האחרונות ניתן משקל גדול מאוד על ההתמקחות בדמי הניהול, זה מצוין אבל לגמרי לא מספיק, ההשפעה שיש לתשואה על החסכון היא גדולה מאוד ואפילו יכולה להיות גדולה הרבה יותר.
מה שמוביל אותי לסיכום:
אנחנו חיים בעידן שלכולם יש תכנית פנסיונית, מה שלא היה קיים בעבר, זה לבד בשורה טובה עבורנו אבל לא די בכך. בבחירת מנהל קרן הפנסיה עליכם להתחשב בהרבה משתנים והם צריכים להתאים לכם באופן אישי. כדי לנצל טוב יותר את התוכנית הפנסיונית תנהלו אותה ואל תתנו לה להתנהל בעצמה, תשבו עם סוכן הביטוח שלכם ובטווח הארוך אתם תרוויחו מכך הרבה יותר.
המאמר מתייחס לקרנות הפנסיה החדשות ששווקו משנת 1995 ולא לקרנות הפנסיה הוותיקות.