top of page

מינוף

האם כל אחד יכול למנף את הכסף שלו?

כן. צריך רק לפתוח את הראש, להכיר את האפשרויות ולפעול נכון בהתאם לצרכים וההעדפות שלכם.


הפעם, אתן לכם דוגמה של מינוף לכסף נזיל. בעזרת אותו עיקרון אפשר למנף גם כסף לא נזיל.

לצורך הדוגמה, נניח שנתתי לכם 1,000,000 ₪ לצורך השקעה. מה הייתם עושים עם הכסף?

חלקכם היו משקיעים את הכסף בנדל"ן ומייצרים נכס מניב. זאת בהחלט אפשרות ויש לבחון את כל המשמעויות שלה. אני אתמקד באפשרות אחרת, כזו שהופכת את ההשקעה שלכם לגדולה יותר בצעדים פשוטים.


שלב ראשון

השקעה בפוליסת חסכון פיננסי.

בדרך כלל כשאתם שומעים את המילה פוליסה באופן אוטומטי אתם חושבים על ביטוח. זה לא המצב.

פוליסת חסכון פיננסי היא תכנית בחברות הביטוח להשקעה ואין בה מרכיב של ביטוח.

בכל חברת ביטוח יש מוצר לחסכון פיננסי, יש הבדלים במסלולי ההשקעה ופוליסה אחת מיוחדת שיש בה כמה ממנהלי ההשקעות המובילים בשוק.

הכספים בה מושקעים בשוק ההון ויש להשקעה הזו כמה יתרונות מובהקים על פני ניירות ערך בבנק או תיק מנוהל בבית השקעות.

  1. עלויות - דמי הניהול לרוב יהיו זולים יותר.

  2. אפקט גרירת מס – במכירה וקניה של ניירות ערך, למעט העלויות יש גם תשלום מיידי של מס רווח הון. בפוליסת החסכון התשלום של מס רווח הון הוא רק כאשר החלטתם למשוך את הכספים, זאת אומרת שכל זמן שאתם משקיעים כל הכסף מושקע ואתם לא מאבדים חלק מהרווחים בדרך.

  3. אפשרות ללקיחת הלוואה ע"ח הכסף המושקע – אני מפרטת בשלב השני

  4. למי שנולד לפני 1948 יש אפשרות ליהנות כל שנה מהטבת מיסוי על הרווחים, ממש החזר מס בכסף.


שלב שני

אם השקעתם את כל ה- 1,000,000 בפוליסת החסכון, למעשה יש לכם אפשרות להשקיע עוד בין 500,000 ל- 700,000 ₪ נוספים בכמעט אפס מאמץ.

איך?

פוליסת החסכון מאפשרת לכם לקחת הלוואה ולשלם רק את הריבית, את סכום ההלוואה תוכלו להשקיע שוב.

נשמע מסוכן?

בכל השקעה יש סיכון, אפשר להשקיע את הכספים תחת ניהול מקצועי ולחלק את ההשקעה בין שוק ההון לבין השקעות מחוץ לשוק ההון בסיכון נמוך והרי לכם פיזור שפוי.

אני אניח פה דוגמה אחת כדי להמחיש את העקרון. בחרתי בכוונה לחשב לפי ריביות יחסית נמוכות בטח ביחס לריביות של התקופה האחרונה, כדי להראות לכם שגם ברביות נמוכות וריאליות תוכלו להניב רווחים יפים.

בטבלה הראשונה אנחנו רק משקיעים את הכסף בפוליסת חסכון, אתם יכולים לראות שגם הצעד הזה לבד הוא משמעותי מאוד, בטח למי שהחליט לא להשקיע את הכסף בכלל.

פוליסת חסכון

סכום ההשקעה

1,000,000

ריבית ריאלית שנתית

6%

טווח ההשקעה

10 שנים

הערך העתידי של ההשקעה

1,790,848

הרווח שנצבר עד כה הוא 790,848 ₪.

הצעד השני הוא מינוף נוסף באמצעות הלוואה, פה אנחנו צריכים לקחת בחשבון גם את עלות ההלוואה. לשם הדוגמה ניקח 50% הלוואה כלומר 500,000 ₪ ונשקיע בהשקעות אלטרנטיביות מסוג אשראי צרכני.

פוליסת חסכון

השקעות אלטרנטיביות

סכום ההשקעה

1,000,000

500,000

ריבית ריאלית שנתית

6%

5%

טווח ההשקעה

10 שנים

10 שנים

הערך העתידי של ההשקעה

1,790,848

814,447

הרווח שנצבר הוא 790,848 + 314,447 = 1,105,295 ₪.

מהרווח יש להפחית את המיסוי על הרווחים. בפוליסת החיסכון – 25% על הרווח הריאלי ובהשקעות אלטרנטיביות – 15% נומינלי

ולא לשכוח שיש לנו גם את העלות המצטברת של ההלוואה:

הריבית המצטברת שתשלמו על ההלוואה ב 10 שנים לפי 1.1% ריבית היא 28,233

לצורך חישוב הנטו, אנחנו צריכים להפחית מהרווח את המיסוי ועלות ההלוואה.

רגע לפני משפט הסיכום, חשוב שתראו את ההשפעה על הריבית ככל שההשקעה שלכם גדולה יותר.

סכום ההשקעה

​1,000,000

1,000,000

1,000,000

1,000,000

ריבית ריאלית שנתית

6%

8%

12%

14%

טווח ההשקעה

10 שנים

10 שנים

10 שנים

10 שנים

הערך העתידי של ההשקעה

1,790,848

2,158,925

2,593,743

3,707,221

ועכשיו אפשר לסיים במילותיו של אלברט איינשטיין:

"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח; מי שלא – משלם"

פוסטים אחרונים

הצג הכול

Comments


אין לראות במידע הכלול באתר זה משום ייעוץ/שיווק השקעות ו/או פנסיוני ו/או מס או תחליף לייעוץ/שיווק כאמור אישי וספציפי לכל אדם בהתאם לנתוניו לשם רכישה ו/או ביצוע השקעות, פעולות ו/או עסקאות כלשהן או המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה במוצרים פיננסים מכל מין וסוג שהם. המידע הכלול באתר אינו מהווה תחליף לייעוץ/שיווק השקעות ו/או פנסיוני ואין לפעול על פיו אלא לאחר קבלת ייעוץ אישי המתחשב בצרכיו ובנתוניו האישיים של כל אדם.

bottom of page