איך ולמה קונים ביטוח?

"בשביל מה לשלם כסף על ביטוח? חברות הביטוח גם ככה לא ישלמו לי". את המשפט הזה שמעתי אלפי פעמים. ולא, אני לא הולכת להגן על חברות הביטוח ולספר לכם שהם משלמות תמיד, ממש לא. אני כן אגיד לכם שביטוח הוא חוזה לכל דבר וכמו בכל חוזה יש בו אותיות קטנות.

אז איך קונים ביטוח טוב?

השאלה שאנחנו צריכים לשאול את עצמנו לפני הכול, היא העלות מול התועלת. כמה אנחנו משלמים מול מה שאנחנו עתידים לקבל. המטרה צריכה להיות כזאת שהביטוח יענה לנו על הצורך במקרה ש... בדיוק כמו כל דבר שאתם הולכים לרכוש. בין אם קניתם שעון ובין אם רכשתם עוד דירה להשקעה – כשאתם מבצעים רכישה, צריך להיות לה ערך. ככל כשהערך שלה גבוה יותר אתם מוכנים להשקיע יותר.

איך נדע מה הערך של הביטוח?

עכשיו תנו לי רגע להפתיע אתכם. ישנם ביטוחים שהערך שלהם שווה מיליוני שקלים והעלות שלהם היא מאוד נמוכה ביחס לתמורה. משום מה במהלך השנים ועד היום, אני פוגשת אנשים שאותם כיסויים שהם הכי חשובים, לא קיימים או לא מעודכנים אצלם. ודווקא כיסויים שהערך שלהם נמוך ביחס לתמורה יש למכביר.

יש לנו רתיעה משני דברים, הראשון הוא שחברת הביטוח לא תשלם והשני, שהוא כנראה הגורם העיקרי שמונע מאיתנו להתעסק עם ביטוח הוא הבריחה שלנו מהמחשבות על מחלות ותאונות.

אוכיח לכם את זה ברגע: ביטוח רכב עושים מיד כקונים את הרכב. עושים ביטוח בסיסי (צד ג') ואז עולה השאלה האם לעשות את הביטוח המקיף. אם קניתם רכב ישן וזול סביר להניח שתוותרו על הביטוח המקיף אבל אם הרכב יקר אין סיכוי בעולם שאתם תוותרו עליו. מה יקרה אם הרכב ילך טוטאלוס? אתם הרי תפסידו המון כסף. המקיף נותן לכם ערך ששווה הרבה כסף.

אבל רגע, מה איתכם? מה עם הבריאות שלכם? ומה עם הכסף שהמשפחה שלכם צריכה?

אם אני אשאל אתכם מה יותר חשוב לכם – המשפחה שלכם או הרכב שלכם? ואם משהו יתקלקל בגוף שלכם האם לא תרצו את הטיפול הכי טוב בשבילכם? אז איך יכול להיות שביטחתם את הרכב שלכם באלפי שקלים בשנה ואתכם ואת המשפחה שלכם השארתם ליד הגורל?

זה בטח לא מפני שאתם לא אוהבים אותם או לא דואגים להם, בדיוק להיפך, זה פשוט מפני שאתם לא רוצים לחשוב על זה אפילו. ההימנעות מלהתכונן מראש לאירועים קשים, היא זו שפוגעת בכם.

אני אצא מנקודת הנחה שאתם מסכימים איתי שקיים צורך ושקיים ביטוח עם ערך גבוה. אז איך פותרים את הבעיה מול חברות הביטוח?

פוליסת ביטוח היא חוזה שלכם עם חברת הביטוח.

יש עוד עסקה גדולה שבה אתם עורכים חוזה והיא קניית דירה. לרוב קניית דירה היא העסקה המשמעותית בחיינו ולפני שאתם חותמים על החוזה, עורך הדין שלכם בודק את המצב המשפטי, הפיסי והתכנוני של הנכס ומגבש את התנאים לעסקה. אתם לא מורידים חוזה מגוגל ולא חותמים על שום דבר בשיחה טלפונית.

אם סיכמנו שקונים ביטוח שהערך שלו הוא גבוה יש להתייחס אליו באותו אופן. לא סביר שתחתמו על חוזה בלי שמישהו ילווה אתכם. לאור המורכבות בעולם הביטוח, ההתקשרות שלכם בחוזה הביטוח מחייבת ידע מקצועי וניסיון.

כל עו"ד יגיד לכם שאם קיים חוזה יש עם מי להתווכח ואם בחרתם נכון את סוגי הביטוח שקניתם וערכתם את החוזה כמו שצריך, אז כנראה שלא תזרקו את הכסף שלכם לפח.

ואם לסכם את הכול למשפט אחד – אתם צריכים להתייחס לקניית ביטוח כמו לבחירת השקעה.